Nytårsforsættet, der bliver ved med at give resten af livet

af Britt Dinesen Christiansen,
seniorøkonom i Danica Pension

Årsskiftet er for mange en kærkommen lejlighed til at gøre op med dårlige vaner og kaste sig over nye og bedre. Indrømmet, det lyder som en kedelig måde at begynde året på, men et tjek af din pensionsordning kan give dig tryghed, ro i sindet og efterfølgende overskud til andre og sjovere ting. For din pensionsordning handler ikke kun om opsparing til en måske fjern fremtid. Det handler også om at være forsikret tilstrækkeligt i dag, hvis du bliver ramt af længerevarende sygdom. Og det rammer i gennemsnit hver tredje kvinde og hver femte mand i løbet af et arbejdsliv. Dertil kommer, at danskerne hvert år oplever tre millioner livsbegivenheder, som kan påvirke den måde, de bør spare op og forsikre sig på. Så er du eksempelvis flyttet, blevet gift, skilt, har fået barn eller nyt job, er det endnu en anledning til at tage et blik på din pensionsordning.

Der kan altså være økonomiske gevinster ved at tage et pensionstjek, men den største gevinst er faktisk, at det kan give dig tryghed. Og bedre afkast kan du næppe opnå på den halve time, et pensionstjek typisk tager.

Det handler om at være dækket tilstrækkeligt – hverken mere eller mindre

Vi ved, at fire ud af ti danskere ikke sparer nok op til at kunne opretholde deres levestandard i pensionslivet. Knap hver femte dansker er ikke tilstrækkeligt dækket, hvis de bliver længerevarende syge. Og knap hver fjerde dansker har ikke sikret deres familie tilstrækkeligt, når de dør. Det er noget af en brændende platform at hoppe ind i 2022 fra, men gudskelov er det noget, du ved et tjek af din pensionsordning kan ændre på.

Og omvendt er der også danskere, der sparer mere op, end de behøver, har overforsikret sig ved længerevarende sygdom eller har sikret deres familie for mere, end de måske egentlig har brug for. Budskabet her er altså, at du hverken bør spare for lidt eller for meget op, eller under- eller overforsikre dig, men derimod have trygheden for, at du og din familie er sikret tilstrækkeligt.

Du kan skrue på flere ting i løbet af dit opsparingsforløb

Pensionsopsparing består overordnet af fem elementer: Offentlige ydelser, målrettet pensionsopsparing, frie midler, friværdi i bolig og afdrag på gæld. Så der er flere ting, du kan skrue på, og det vil helt sikkert variere i løbet af dit opsparingsforløb, hvad der giver mest mening for dig.

For hvis du ikke sparer tilstrækkeligt op til pension, risikerer du at gå ned i levestandard i pensionslivet eller skulle blive længere på arbejdsmarkedet, end du forventer. For meget i opsparing kan omvendt betyde lavere forbrug i dag og opsparing til et forbrug i dit otium, som du egentlig ikke har behov for.

Hvis du skal nå i mål med din pensionsopsparing, er noget af det vigtigste at komme godt fra start, for så er det langt nemmere for dig senere i livet at skrue ned for dine indbetalinger på grund af eksempelvis nedsat tid, ledighed eller stram økonomi. De indbetalinger, du laver tidligt i dit arbejdsliv, får nemlig glæde af renters-rente-effekten i lang tid og hjælper dig rigtig godt på vej til at nå målet. Og hvis du løbende tænker på din pensionsordning og får tilpasset den i takt med, at der sker ændringer i dit liv, såsom at få nyt job, børn, køber bolig, bliver gift eller skilt, har du hele tiden trygheden for, at du er på rette vej.

Hver tredje kvinde og hver femte mand bliver længerevarende syge i løbet af et arbejdsliv

Det samme gør sig gældende ved dine forsikringsdækninger. Som tidligere nævnt ved vi, at hver tredje kvinde og hver femte mand i løbet af deres arbejdsliv bliver længerevarende syge. Det er tankevækkende. I de situationer har du ikke brug for yderligere bekymringer om, hvordan regningerne skal betales.

En forsikring ved tab af erhvervsevne kan give en tryghed for, at du ikke skal sælge bilen, flytte eller gå ned i levestandard, men i stedet fokusere på at blive rask. For vi ved også, at jo længere tid, du er væk fra arbejdsmarkedet, jo større sandsynlighed er der for, at du aldrig vender tilbage. Og det er hverken du, forsikringsselskabet eller samfundet tjent med.

En pensionsordning er ikke altid let at forholde sig til

Men hvordan får du så gjort noget ved det nytårsforsæt, jeg her forsøger at advokere for? Et pensionstjek er for de fleste noget, der kræver mentalt tilløb. Sandheden er nemlig også, at rigtig mange danskere synes, at det er svært at forholde sig til deres pensionsordning. Det kan skyldes mange ting. At der er lang tid til pensionsalderen, at vi i pensionsverden taler et sprog, som er umulig at forstå, at der er alt for mange regler, som tilmed ændres løbende, at der sker forandringer i ens liv, som ændrer behovet for opsparing, og jeg kan blive ved. Men det gør det desværre ikke mindre vigtigt og den potentielle negative overraskelse, der kan vente på pensionstidspunktet tilsvarende større.

Og jo før du tilpasser og sikrer dig, at du er på rette spor, jo før kan du få tryghed og ro i maven, og jo lettere kan du komme i mål med den rette opsparing og forsikringsdækning. Om ikke andet får du truffet nogle bevidste valg, så du undgår ubehagelige overraskelser senere i livet.

Hvordan får jeg taget et tjek af min pensionsordning?

Det oplagte er at tage fat i dit pensionsselskab. Du kan gøre brug af de selvbetjeningsværktøjer, som rigtig mange pensionsselskaber stiller til rådighed, og som kan give dig et praj om, hvorvidt du sparer op og er forsikret, som du skal. Hvis du i stedet foretrækker at tale med nogen, kan du sammen med en rådgiver finde frem til, hvad der ud fra din livssituation og dine ønsker og behov er det rigtige at gøre. For dét som passer din kollega eller gode ven, er ikke nødvendigvis dét, som passer dig og dér, hvor du er i livet. Heldigvis har rigtig mange danskere en opsparing og forsikring gennem deres arbejde, så udgangspunktet er på plads, men dertil kommer individuelle tilpasninger, og kun du ved, hvad der er det rigtige for dig og din familie.

En anden start er at få overblikket over din opsparing og forsikringsdækninger ved at logge ind på Pensionsinfo. Her kan du se alle dine ordninger og hvad, det betyder for din indkomst ved længerevarende sygdom og indkomsten som pensionist. Det kan give anledning til en snak i hjemmet, som kan bringes videre til dit pensionsselskab.

Og endnu en gevinst ved at få et overblik over din pensionsordning er, at du kan se, om du har opsparinger flere steder. Tal for Danica Pensions nye kunder viser eksempelvis, at næsten tre ud af fire har mindst to pensionsordninger. Du kan i rigtig mange tilfælde samle dine ordninger og på den måde undgå at betale gebyrer flere steder. Penge som i stedet kan gå til din pensionsopsparing og forbrug i dit pensionsliv eller til forbrug i dag. Beregningerne viser også, at danskerne samlet set kan få mere end 4 milliarder kroner i ekstra pensionsopsparing ved at samle deres pensionsordninger. Det er alligevel også en sum penge.

Så hermed en opfordring herfra. Tjek din pensionsordning og så giv den også en tanke, når der sker større ting i dit liv. Det kan betyde langt mere, end du lige går og tror.